Schlechtere Kreditwürdigkeit durch Lohnabtretung bei Krediten ohne Schufa

Die Schufa machte in einer Studie schlechte Erfahrungen mit Krediten ohne Schufa durch eine Herabsetzung und Verschlechterung der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer u.a. durch die Lohnabtretung beim Verkauf und Vertrieb von stillen Beteiligungen an Unternehmen, Genossenschaftsanteilen und Anteilen an Immobilienfonds und durch die zusätzliche Haftung für die Schulden der Unternehmen aus der stillen Beteiligung.

Diese werden zur Kreditabsicherung und zur Steigerung der Kreditwürdigkeit von den Vermittlern von angeblichen Krediten ohne Schufa vertrieben. In Wirklichkeit erhalten die potenziellen Kreditnehmer dadurch eine schlechtere Kreditwürdigkeit, die Wahrscheinlichkeit einen Kredit ob mit oder ohne Schufaauskunft genehmigt zu bekommen wird schlechter.

Statt Kredit ohne Schufa: Stille Beteiligungen, Genossenschaftsanteile und Immobilienfonds

Vielen Kreditanfragenden nach Krediten ohne Schufa wurden in der Schufa-Studie nicht nur bei Hausbesuchen, sondern auch per Post stille Beteiligungen an Unternehmen, Genossenschaftsanteile und einmal auch ein Anteil an einem Immobilienfonds angeboten.

Die Anträge wurden in der Regel verbunden mit der Anforderung von Unterlagen, bzw. der Frage nach der Art der Auszahlung für den Kredit ohne Schufa. Die Schufa geht nach ihren Erfahrungen von einer gezielten Täuschung der Kreditsuchenden aus, da der Eindruck vermittelt würde, die Rücksendung der Anträge seien für die Kreditvergabe ohne Schufaauskunft notwendig.

Antrags-Unterlagen für stille Beteiligungen würden z. B. auch mit dem Kreditantrag und einem signalfarbenen Beiblatt versendet, in dem groß dazu aufgefordert wird, alles zurück zu senden, “um unnötige Wartezeiten zu vermeiden”. Die stillen Beteiligungen, Genossenschaftsanteile, Immobilienfonds … seien als Notwendig für die Sicherheit der beantragten Kredite ohne Schufa dargestellt worden.

Zumeist sei von den Kreditvermittlern eine bestimmte Gesellschaft als stille Beteiligung, mit Zeichnungssumme zwischen 2880 und 7200 Euro und monatlichen Raten / Teilbeträgen von 20 bis 50 Euro, mit einer entsprechenden Laufzeit von 12 Jahren, teilweise mit einem Agio / Aufgeld von fünf Prozent angeboten worden. Es würden auch andere stille Beteiligungen von Kreditvermittlern in ähnlichen Größen mit Laufzeiten der Ratenzahlung von rund sieben bis 14 Jahren angeboten.

Die Schufa geht davon aus, dass die Kreditsuchenden diese Verträge nur abschließen würden, um eine Verbesserung der Aussichten auf die Vermittlung eines Kredits ohne Schufa zu erreichen. Diese stillen Beteiligungen würden aber (ob in allen Fällen, wird mir aus der Studie nicht klar) Lohn- und Gehaltsabtretungen zur Sicherung der Ratenzahlung für die Beteiligungsgesellschaft enthalten und damit zusätzliche Probleme verursachen.

Bei Krediten ohne Schufa schnelle Pfändung durch Lohnabtretung

Durch die Lohnabtretung ist es der Beteiligungsgesellschaft möglich, einen schnellen und unmittelbaren Zugriff auf die pfändbaren Anteile von Lohn, Gehalt und Lohnersatzleistungen zu erhalten. Dabei muss die Beteiligungsgesellschaft ihren Anspruch nicht vorher vor Gericht einklagen, es bedarf also keiner Titulierung und gerichtlichen Beitreibung.

Die Schufa beschreibt die sich daraus ergebenden Probleme für die Kreditsuchenden so: Da die Lohnabtretung und Gehaltsabtretung bereits mit dem Antrag auf die stille Beteiligung wirksam wird, ist diese Abtretung vorrangiger als ein danach erfolgreich abgeschlossener Kredit.

Die Kredite ohne Schufa-Auskunft enthalten praktisch alle auch eine Lohn- und Gehaltsabtretung. Die Bank, die den Kredit ohne Schufa vergibt, kann aber erst auf das pfändbare Einkommen – den pfändbaren Anteil von Lohn und Gehalt, bzw. Lohnersatzleistungen – zugreifen, wenn der Anspruch der Beteiligungsgesellschaft, durch die vorrangige, also vorherige Lohnabtretung und Gehaltsabtretung, befriedigt ist.

Weniger Chancen einen Kredit ohne Schufa zu bekommen

Damit werden die Chancen von der Bank einen Kredit ohne Schufa zu bekommen, durch den Abschluss einer stillen Beteiligung sogar geringer, die Kreditwürdigkeit wird schlechter – entgegen den Hoffnungen, welche die Kreditvermittler den Kreditsuchenden gemacht haben.

Die Verträge über die stillen Beteiligungen seien laut Schufa sowieso nicht als Sicherheit für einen Kredit, ob mit oder ohne Schufa-Auskunft, geeignet, da diese Anlagen erst werthaltig werden, wenn sich nach einer gewissen Laufzeit und Summe der Einzahlungen (mehrere Jahre) ein Auseinandersetzungsguthaben ergibt oder die stille Beteiligung voll eingezahlt worden ist.

Statt Kredit ohne Schufa: Neue Schulden und schlechtere Kreditwürdigkeit

Die stillen Beteiligungen enthalten laut Schufa eine Haftung für die Verbindlichkeiten und Schulden des Unternehmens in Höhe der Zeichnungssumme, also der individuellen stillen Beteiligung an der Gesellschaft. Damit trägt der Kreditsuchende nach Abschluss einer solchen stillen Beteiligung ein erhöhtes finanzielles Risiko, welches den Kreditabschluss wieder eher unwahrscheinlicher machen dürfte und die Kreditwürdigkeit weiter verschlechtert.

Die Beteiligungsscheine würden auch Regelungen enthalten, die Ratenzahlung direkt durch den Arbeitgeber vorsehen. Dabei soll der Zuschuss des Arbeitgebers für die vermögenswirksamen Leistungen verwendet werden. Reichen die vermögenswirksamen Leistungen für die stillen Beteiligungen nicht aus, würde der Arbeitgeber laut Schufa-Erfahrungen angewiesen, die Differenz, das noch fehlende Geld für die Ratenzahlung, direkt von Nettoeinkommen des Kreditanfragers einzubehalten. Gleichzeitig werden die Zahlungen für bereits bestehende Verträge für vermögenswirksame Leistungen widerrufen.

Weniger Geld durch neue monatliche Ausgaben, obwohl kein Kredit ausgezahlt wurde

Da die stillen Beteiligungen unabhängig vom Erfolg eines Kreditabschlusses abgeschlossen werden, und laut Schufa in den allermeisten Fällen in Wirklichkeit keine Kredite ohne Schufa ausgezahlt werden, vergrößert sich der finanzielle Engpass der Kreditsuchenden, durch den Versuch einen Kredit ohne Schufa-Auskunft zu erhalten, zusätzlich. Das Motto der Schufa-Studie lautet daher auch: “Statt Kredit nur draufgezahlt.”

Die Schufa geht davon aus dass die Beteiligungsverträge den Kreditvermittlern dazu dienen Erträge, also Einnahmen, über die Abschlussprovisionen zu verdienen. Als ein Beispiel aus den Kredit-Erfahrungen nennt die Schufa einen Anbieter, der eine Bearbeitungsgebühr von 60,- Euro berechnete, falls kein Anteil an einem Immobilienfonds gekauft würde. Diese Bearbeitungsgebühr zog der Anbieter dann auch tatsächlich – auch ohne Einzugsermächtigung – per Lastschrift vom Konto des Testkunden ein.

Literatur:

Diplom-Betriebswirt (FH) André Fiebig